Types de banques
Les banques sont très différentes selon la façon dont elles mettent en œuvre «les six mots fondamentaux» de leur fonction: dépôts, confiance, information, risque, crédit et garanties. Les banques de dépôt sont l’origine du métier tel qu’on le connait maintenant. L’expression est restée jusqu’aux années 1990 en France : elle traduit bien la fonction de réserve de liquidité de l’institution. En même temps se développent de banques d’affaires qui, comme leur nom l’indique, font des crédits à des entreprises, y prennent des participations, y organisent des rapprochement… Pour elles, la fonction crédit est déterminante. Peu à peu, les écarts entre ces deux types de banque se réduisent. Les voilà devenues banques commerciales. Elles reçoivent évidemment les dépôts, mais font également toutes des crédits. Ces banques commerciales varient selon leurs propriétaires. Publiques ou semi-publiques, elles appartiennent en tout ou partie à l’État. Privées, elles sont la propriété de leurs actionnaires dans le cas de banques capitalistes, ou de leurs sociétaires pour les banques coopératives ou mutualistes. Ajoutons que les banques commerciales varient selon leurs clients et leurs tailles. La banque de particuliers et de TPE (Très petites entreprises : artisans, commerçants, petites unités de quelques salariés) est dite banque de détail, Retail en anglais. Si elle s’occupe de PME (Petites et moyennes entreprises) et de GE (Grandes entreprises), la voilà banque d’entreprises banque Corporate en anglais). C’est à ce niveau qu’elle peut intégrer une banque d’affaires (Investment Bank en anglais) pour faire des financements plus sophistiqués, ou bien mener des rapprochements entre entreprises. Le tout donne naissance à une BFI, Banque de financement et d’investissement. Ajoutons que, dans tous les cas, les banques nouent des liens de plus en plus étroits avec les marchés financiers. Elles s’appuient également sur ces marchés pour élaborer des produits de gestion des risques qu’elles vendent ensuite à leurs clients entreprises ou institutionnels (assureurs, caisses de retraite, gestionnaires d’actifs). En fait, les banques commerciales sont le plus souvent mixtes, avec des activités à destination des particuliers et des entreprises. On les dit «banques universelles». Elles sont également internationales, sachant que la dimension «entreprise» conduit plus vite à l’internationalisation que la dimension «particulier», mais cela est en train de changer. La banque internationale d’entreprises accompagnait son client, la banque internationale de retail va le chercher.
Sociétés financières. A la différence des banques qui peuvent faire toutes les opérations, leur agrément limite et spécialise leur rôle. Elles peuvent faire des opérations de crédit, mais ne peuvent recevoir de dépôts en vue, c’est-à-dire dont le solde peut être retiré à tout moment, ni à moins de deux ans de terme. On les trouve notamment dans les domaines du crédit à la consommation, du crédit-bail mobilier et immobilier, des crédits aux entreprises, de l’affacturage, des cautionnements et des garanties.