Qu’est-ce que le surendettement ?
Le nombre de dossiers de surendettement augmente. Les rapports et les études mettent en évidence des causes similaires et souvent des comportements identiques qui aggravent la situation. Face à l’érosion du pouvoir d’achat, autant que vous les connaissiez pour éviter ces dangers et ainsi limiter vos difficultés financières !
Les causes du surendettement
Le surendettement survient souvent après un accident de la vie entraine des bouleversements personnels et économiques : une rupture familiale ou professionnelle (divorce, maladie, décès, chômage…). Les dettes s’accumulent, et il est impossible d’y faire face.
La nature des dettes
L’endettement comprend des crédits et des arriérés de charges de la vie courante : loyer, facture d’électricité… Avec un crédit immobilier, le montant des dettes est beaucoup trop élevé et la difficulté à rembourser tous les emprunts est grande. Attention aussi à l’enlisement dans les nombreux nouveaux crédits à la consommation souscrits pour remnourser des crédits antérieurs.
Des crédits accumulés
Ce n’est pas toujours le crédit immobilier qui conduit à un endettement, mais bien souvent l’existence de crédits supplémentaires comme des crédits à la consommation. Le problème est lié en partie au crédit revolving, en raison de certaines pratiques tendant à rendre attractives des réserves d’argent faussement assimilées à une épargne. Car leur taux d’intérêt est plus élevé que la moyenne des taux pratiqués sur le marché - jusqu’à 17 % ! - étant précisé que plus vous utilisez votre réserve d’argent, plus les intérêts sur les sommes correspondantes vont s’accumuler. Vous devez rembourser les sommes prélevées sur le montant du crédit accordé et les intérêts correspondants, outre l’application des indemnités de retard si vous dépassez les dates d’échéance.
Montant de l’endettement
Vous êtes considéré comme surendetté si votre niveau d’endettement est manifestement excessif au regard de vos capacités de remboursement.
Évaluez votre endettement
Répertoriez toutes vos dépenses mensuelles et annuelles :
- les factures (quotidiennes) : assurances, gaz, électricité, factures de téléphones ou d’abonnement internet…;
- les dépenses de la vie courante : montant des loyers, adhésion à un club, abonnements divers, prélèvements de carte bancaire, dépenses en carburant, habillement et alimentation…;
- le montant de vos impôts mensuels ou payés à l’année : impôt sur le revenu, impôts locaux…
- les sommes de tous les crédits qu’il vous reste à rembourser (emprunt auprès d’une banque, crédit à la consommation, prêt personnel à rembourser…).
Comparez l’état de votre endettement bancaire et financier avec le montant de vos revenus annuels : salaires, aides ou allocations diverses, revenus complémentaires… Prenez en compte le montant des saisies effectuées sur vos salaires ou des cautions apportées à des personnes.
Soyez lucide !
Au-delà d’un certain seuil d’endettement relatif à vos revenus ou à celui de votre couple, il vaut mieux arrêter de recouvrir à un nouveau crédit. Car vous trouverez toujours une société qui finira par vous accorder des facilités offertes avec des crédits renouvelables. Méfiez-vous des publicités pour les crédits à la consommation. La facilité avec laquelle ils sont obtenus joue un rôle important dans la dérive du surendettement. Si des organismes vous octroient un crédit que vous ne pouvez pas rembourser, ils n’engagent pas leur responsabilité. Ce crédit aura aggravé votre endettement.
