Comment éviter le surendettement
Faites le point et réagissez vite. Contactez vos créanciers pour les avertir de votre situation financière. Faites attention au moment de votre découvert à la banque qui aggrave les frais bancaires. Soyez très vigilant sur les offres de crédit.
Des difficultés temporaires…
Dès les premières difficultés, prenez des mesures pour stabiliser votre situation financière, régulariser vos dettes et éviter un litige avec vos créanciers.
Tentez de suspendre les échéances
Demandez la suspension de vos crédits. Seul le juge peut décider cette mesure pour une durée de deux ans au maximum, s’il estime que la situation financière le justifie au regard de la survenance subite de l’événement l’ayant causé. Vous devez saisir le juge de proximité si le montant total de vos traites à suspendre est inférieur à 4000 euros, ou le tribunal d’instance pour un montant supérieur.
Contactez votre banque
N’attendez pas de dépasser votre découvert ou d’être trop endetté pour avertir votre banque ! Ne restez pas silencieux et demandez vite un entretien pour expliquer votre situation (perte d’emploi, séparation…). Attention, votre banquier est d’abord un gestionnaire. Il ne peut que vous faire gagner du temps avec des solutions provisoires : négociation d’un découvert, établissement d’un nouvel échéancier financier, obtention d’un prêt personnel… Ces mesures sont souvent coûteuses (accumulation de frais ou d’intérêts). Respectez bien vos engagements pour avoir la confiance de la banque.
Contactez les organismes prêteurs
Certains contrats de crédits immobiliers et de crédits à la consommation prévoient l’octroi de délais de paiement. Lisez attentivement les clauses de votre contrat. Contactez vite les établissements avec lesquels vous avez souscrit. Ainsi, un contrat de crédit à la consommation peut prévoir de suspendre les paiements pendant une période de six mois sans frais supplémentaires, sous réserve de remplir les critères définis.
Exploitez votre patrimoine
Réfléchissez à toutes les solutions pouvant rapporter de l’argent : n’hésitez pas à vendre une de vos deux voitures, à aménager une pièce pour louer à un étudiant si vous êtes propriétaira d’une maison…
Des difficultés aggravées…
Vous voulez recourir à un crédit à la consommation pour faire face aux dépenses courantes. Attention ! Les sociétés de crédit ne protègent pas systématiquement les plus fragiles…
Évitez la dépendance au crédit
Des organismes de crédit peuvent vous abuser avec une publicité d’offre de crédit séduisante. Ils insistent sur l’attractivité des montants de remboursement, et laissent penser que le crédit renouvelable est LA solution pour sortir des difficultés financières. Posez des questions sur le taux d’intérêt, le coût du crédit, les frais d’assurance et la durée du crédit. Demandez une simulation et un échéancier détaillé pour prendre conscience de l’étendue des engagements financiers.
Le rachat de crédits
Tous vos crédits sont regroupés auprès d’un seul organisme dans un crédit unique, rééchelonné sur une période plus longue avec un taux d’intérêt inférieur et une mensualité de remboursement moins élevée. Ce prêt n’augmente pas vos ressources et ne constitue pas une réserve d’argent «gratuite» ! Vous avez un délai de réflexion de 7 jours pour vous rétracter dès le lendemain de la signature de l’offre (délai prorogé si le dernier jour est un samedi, dimanche ou jour férié). Pour être valable, la rétraction doit être lisible, parfaitement remplie et adressée par lettre recommandée.
Même si le rachat de crédit est d’abord conçu pour redonner une trésorerie aux ménages (remboursement plus léger tous les mois), il peut arriver parfois qu’il incite à reprendre d’autres crédits à la consommation, ce qui évidemment peut conduire à un éventuel surendettement. Par conséquent, même si aucun justificatif sur votre situation financière ne vous est demandé, ne souscrivez un crédit supplémentaire que si vous avez les ressources raisonnablement nécessaires pour rembourser. Vous devez demander tous les détails du contrat et poser toutes les questions concernant votre engagement : fixation des modalités de reconduction et de résiliation des contrats, taux effectif annuel à l’exclusion de tout autre taux, modalités d’augmentation du plafond de crédit…
